DoNews 5月22日特稿（記者 向密）趣(qù)分期、分期樂的快速崛起，強勢(shì)的霸占了資本市場(chǎng)和業内人士對(duì)于校園分期消(xiāo)費領(lǐng)域的關注。對比(bǐ)這樣兩家企業搶眼的光(guāng)環，99分期(qī)則(zé)低調很多。

盡(jìn)管不像趣分期那樣被(bèi)外界所熟知，然而比趣分期成立還(hái)要早上一個月的99分期，卻早(zǎo)已在去年實現了全年盈利，并保(bǎo)持着盈利(lì)的狀态。

此(cǐ)外，在今年春(chūn)節期間(jiān)，99分期(qī)也完成了A輪三千(qiān)萬元融資，投資方(fāng)分别為來自國内風險投資(zī)機(jī)構磐石資(zī)本和A股上市公司背景的投資公司融銀資本。

99分期CEO楊宇智坦(tǎn)言，盡(jìn)管與分期樂(lè)、趣分期相比，99分期的融資額隻有他們(men)的十幾分之一，然而在業績上(shàng)的差距卻隻有兩三(sān)倍，接下來公司将進入(rù)全面提速的階段。

多次創業(yè)的經(jīng)驗沉澱

盡管是90後，楊宇智卻已經擁有了數次(cì)創業和互聯網(wǎng)從業經驗，而曾在大(dà)學(xué)期間就負責拉手(shǒu)網整個校園市場業務的(de)運營和推廣，是楊宇(yǔ)智最(zuì)刻骨銘心(xīn)的一段經曆(lì)。

楊宇智(zhì)回憶，拉手網上(shàng)線的(de)當天，自己和另外4個同學便聯系了吳波(bō)(原拉手網創始人)，前後進行了大概兩周(zhōu)左右的溝通，5個人就(jiù)成為了黑龍江地區的代理，并上線了拉手網團購的第一個站點——拉手(shǒu)網大(dà)慶站。

“做拉手網的時候，一個月流(liú)水有幾百萬，我帶領的地推(tuī)的團(tuán)隊(duì)有100多個人，學校這方面我們有一千多個校園大使，我在的時候主要做黑龍江和甘肅地區，為此還(hái)休學了一年。直到我離(lí)職之前，整個片區都還是盈利的。”

離開拉(lā)手之後，2012年，楊宇智又和朋友們一起進行了(le)新的(de)創業，這一次的方(fāng)向瞄準的是給銀行和(hé)小貸機構倒流，做的是類似于融360的金融産品搜索平台。盡管最終這一項目被轉手(shǒu)變賣了，不過這一次(cì)的創(chuàng)業過程卻讓楊宇智看到了新的商機。

風控體系(xì)的(de)建立

在這一(yī)次的創業過程中，楊(yáng)宇智接觸最(zuì)多的就是個人信用(yòng)管理和财富管理平台宜信。當時，楊宇智的創業(yè)項目與宜信70多個城市(shì)的信貸經理有合作，基本每天都能給每個信貸經理倒流一兩個訂單。

因為長期合作的關系，楊宇智對于(yú)宜信的(de)風控體系有了一個大緻的(de)了解。“宜信風控前(qián)端就三個：工作、打(dǎ)卡工資和社保。具體來說就是，工作就能證(zhèng)明借貸人收入相對穩定，社保就是證明借貸(dài)人有保障、風險比較低，有打卡工資(zī)就可以客觀反映借款人的收入。”

楊宇智(zhì)将宜信的風控與校園分期消(xiāo)費市場相對應：學生四年都在學校比較穩定，周邊環境和人群相(xiàng)對穩(wěn)定，學(xué)生注重個人信用形象，另外(wài)中(zhōng)國自古重視教(jiāo)育，再窮不能窮教育，父母不可(kě)能不給(gěi)學生生活費用。

“對應過來，我們就(jiù)覺得這個細分市場能做，然後我們在百度貼吧做(zuò)了差(chà)不多3000個調研樣本，反饋回來跟我們預期的差不多，所以我們啟動了99分期這個項目”，楊宇智稱。

生活費有限的學生人群是消費沖動的群體，在(zài)過去(qù)的幾年裡也曾多次出現壞賬率過高的情(qíng)況。楊宇智深知，如(rú)果要(yào)将風險控制的(de)更(gèng)好，除了借鑒宜(yí)信(xìn)那一套，還需要做的(de)更多。

為此，上線至今99分期将重(zhòng)點放(fàng)在風險控制這(zhè)一部分，目前99分期已經實現了大數(shù)據的(de)風控，也就是說除了(le)學生自己提供數據之外，99分期還通過與第三方數(shù)據公司和征信公司合作，獲取如社交數據、消費記錄等在内的其他更多數據。

除了通過大數據的風(fēng)控體系之(zhī)外，對于準備借貸的學生，99分期平台都會給予法律提示，告知其不還款可能導緻被拉入黑名單(dān)庫，以後通過99分期和其他(tā)網貸平台将無法借款;同時，99分期與三家持有(yǒu)個人征信牌照的公司合作，如果不(bú)還款就意味着日後連銀行都(dōu)無法辦理業務。

而對(duì)于已經借(jiè)貸的學生，99分期平台會在其還款數額還未達到一定(dìng)标準之前，限制其(qí)進行二次(cì)消費。

“這樣的風控(kòng)體(tǐ)系之下，去年全年下來(lái)我們的(de)壞賬率不到萬分之(zhī)二”，楊宇智透(tòu)露。

籌備新三闆上市

楊宇智(zhì)稱，上線至今99分(fèn)期主要将火(huǒ)力集中在(zài)二(èr)三線城市，通過線下地推(tuī)人員(yuán)到學校進行(háng)推廣。而在完成A輪融(róng)資後，99分期将擴張(zhāng)城市，并向一線城市進軍。

“從3個(gè)人一個(gè)城市到(dào)15個人5個城市，我們花了6個月的時間，從(cóng)5個城市到30個城市300個人我們又花了6個月時間(jiān)，今年我們決定再(zài)花6個月時(shí)間做到100個城市。”

另(lìng)外，在品類方面，目(mù)前99分期主要提供的可分期産品類目以數碼3C為主，而(ér)自7月份開始，99分期将開始向旅遊、教育培訓、駕校等類(lèi)目延(yán)伸。

楊宇智表示，99分期的淨利潤(rùn)在3%至4%左右(yòu)，每個月的下單量在(zài)20000單左右，目前這個數據還在持續翻番。“明(míng)年我們計劃做到100-120個(gè)億。”

除此之外，楊宇智(zhì)還透露，99分期(qī)在去年收購了成立最早的大學生(shēng)消費金(jīn)融服務平(píng)台鼎力分期，馬上将展開一項新的(de)區域(yù)性并購。不過，楊宇智始終拒絕透露這家公司的具體信息。

對于新(xīn)一輪融資，楊宇智則表示，公司正在進行B輪融資，希(xī)望能夠引(yǐn)入A股上(shàng)市(shì)公司作為新一輪融資的投資方。“完成B輪(lún)融資後，我們往前沖一段時間，争取明年(nián)在新三闆挂牌，成為行業内首家上市的校(xiào)園金融平台。”